当然，不是所有的这些人都是强制性的过度储蓄者。一些人仅仅是想在退休前抓住最后的福利；一些人是为了自己的配偶，他们的配偶要么是储蓄不足，要么是对401（k）计划不感兴趣。另外有些人可能为了补偿早期的生活灾难，比如离婚、失业，或重大疾病。但事实是，1/4的参与者可能是过度储蓄，而不是储蓄不足。

对于那些没有储蓄的人来说，当他们不工作的时候，他们将会从较高的消费水平降到一个较低的消费水平；而过度储蓄者将会从他们工作时的较低消费水平上升到退休后的较高消费水平，他们是为了将来而牺牲眼前利益。

这合理吗？我们认为不合理。这种行为和众所周知的不储蓄行为一样疯狂。对于经济学家来讲，理想的路径应该是一生中保持几乎不变的生活水平，避免晚期生活水平的下降或年轻时的牺牲。当然，未来是不确定的，过度储蓄比储蓄不足的问题要更少一些。但是，这样做也太谨慎了。

看看我们自己的情况。如果没有工具来计算出这条路径，我们大多数都会犯错。尽管我们归纳的还不完全，但是你可能已经看到了足够多的问题，以至于有点泄气。你甚至可能把我们这种年纪的人同“理性经济人”相联系，而这里恰好有“航空食物”、“军事情报”和“两党合作”。

要 点

我们把财务病分好类后，我们将会在下文作出进一步解释，以便我们能够克服它。但是，我们首先在这里对财务病的范围和深度进行一个总结：

●大多数年老者都是严重依赖社会保障的，如果不是完全依赖的话。

●大多数雇员从不为退休作打算，即使有也很少。

●大约有一半年老的家庭从未制定过财务规划。

●国会预算办公室预计一部分婴儿潮时期出生的退休者的生活水平会急剧下降。

●美国人的平均信用卡债务在8 500美元以上，利率为18%以上。

●只有不到2/5的美国人每月还清了他们的信用卡债务。

●赌场的收入超过每年401（k）计划的缴费。

●1/4的美国成年人平均每两个月就有一次赌场之旅。

●缺省选项在雇员是否为他们的401（k）计划缴费方面造成了巨大影响。 ●401（k）计划资产的20%被用于投资雇主的股票。

●平均来说，一半的年老雇员由于没有获得401（k）的雇主提拨基金而损失了他们薪水的1.3%。

●1/3的第二收入的妻子在防范她们配偶的死亡风险方面是严重保险不足的。

●吝啬鬼、金甲虫、守财奴和过于悲观者比你想象的更多。