最有趣的一点是，在索菲遇到斯科特之前，她甚至不知道自己有多少钱，她也不想知道。

生活中有很多像索菲这样的人。绝大多数都是已婚妇女，她们通常都让自己的丈夫管理财务。这就使得妻子对于家庭的真正购买力一无所知。她也许会跑去疯狂购物，每3年重新装修一次房子，预订豪华旅游，所有你能想到的，前提是她觉得她的丈夫很能赚钱，或者高估了他们的资产。如果她低估丈夫所赚的钱和他们的资产，她就会精打细算，进行储蓄。

最近一项由俄亥俄州州立大学经济学家杰伊?扎戈尔斯基所作的研究证实，许多夫妇要么根本不谈论或不直接谈论他们的财务问题。该研究表明，夫妻在对方挣多少钱及他们共同拥有多少资产两个问题上存在很大分歧。在一个全国范围的夫妻调查中，一半以上的丈夫和妻子在各自报告的家庭收入上相差5 000美元以上。10%的丈夫和妻子相差15 000美元以上，而考虑到税前美国家庭收入的中位数少于50 000美元，这可是笔大数目。这个研究也表明，相对于丈夫，妻子更倾向于低估丈夫的收入和资产、高估家庭的债务。

到底是怎么回事呢？有些丈夫可能不好意思告诉妻子他们的收入和投资股票的真相，而其他一些人也许是控制狂、储蓄成瘾者，或者是乐天派。

不管夫妻之间缺乏财务沟通这一现象是如何解释的，能肯定的一点是，这一现象会破坏消费平滑。正如我们已经看到的，年轻时很小程度的消费不足或过度消费就已经能够导致退休前后的生活水平产生巨大的混乱。

经济精神分裂症

2002年，普林斯顿大学心理学教授丹尼尔?卡内曼凭借 “将心理学研究视角和经济科学整合起来，尤其关注不确定性条件下人们的判断和决策过程”，而获得了诺贝尔经济学奖。后来，卡内曼和阿莫斯?特维尔斯基的工作激励了经济学家发展前面提及的行为金融学的研究。行为金融学明确提到人们在财务事务上存在各种各样的心理和精神上的问题。

在这一领域中，有一些有趣的研究工作，其中就包括经济精神分裂症。我们之前已经提到过，我们将来的自己和现在的自己实际上是两个分开的人，在同一个脑袋内争夺控制权。虽然听起来很古怪，但越来越多的经济学家正在构建这类数学模型。在这些模型里，现在的自己和将来的自己在开展一场争夺钱袋控制权的斗争。当现在的自己占主导地位时，我们会去购物；当将来的自己占主导地位时，我们会把钱存进账户，包括401（k）计划、医疗储蓄账户和529大学储蓄账户，以便让将来的自己能够无偿使用。

想一想这些储蓄。为了一个目标，而且是一个将来的目标，我们把自己的钱锁了起来，并且如果我们违背了自己的承诺，就会深深愧疚。如果我们是完全理性的，并且能够充分控制我们的冲动，为什么我们还要限制自己去花自己的钱呢？

经济学家发现，假如人们能清楚客观地看待事物，就会发现人们的自我控制很成问题。3/5的美国人超重，3/10的美国人极度肥胖，1/5的美国人抽烟，赌博就更加猖獗了，还有1/5的青年会经常性地使用非法药物。

实际上，经济学家已经思考自我控制的问题50多年了。西北大学的经济学家罗伯特?斯特罗茨进行了开创性的研究。他的研究课题是“时间非一致性”，涉及人们在坚持自己的储蓄计划时发生的问题。近年，莱布森已经接替了斯特罗茨的工作。他指出经济学中的杰克医生和海德先生①是时间非一致性的，他们把特定资产锁藏起来满足特定目的，甚至宁愿借高利贷来掩盖收入下降也不会去动用特定的钱。

莱布森和其他经济学家认为，我们无法控制自己当前消费的部分，原因是上瘾行为。（包括芝加哥大学的诺贝尔奖获得者加里?贝克尔和斯坦福大学的道格拉斯?伯恩海姆。）这听起来很极端，但大多数人都会对某些东西上瘾。拉里有一个朋友叫史蒂夫，他对品酒兴趣浓厚。这些年来，史蒂夫不断从他日益降低的收入中拿出越来越多的钱去购买昂贵的酒。他的朋友们一想起他，就能联想到高级斟酒服务员。很显然，史蒂夫已经迷上了好酒。事实上，拉里最近还去和史蒂夫一起喝酒，看着他一边品酒一边讲酸性测试。

拉里的另一位朋友鲍勃喜欢租借高档跑车，这种车他买不起。但是，鲍勃已经开这种车很长时间了，如果他下半生被迫一定要驾驶雪佛兰越野车，他很可能会割腕自杀。

拉里还有一位朋友桑迪，她一看到喜欢的鞋就会流口水。