相反地，单身年长者虽然可能还有点积蓄，却完全没有现金收入，光靠年金一定无法安度晚年，必须另谋他法。其实，只要利用积蓄来“生现金”，便能够解决问题。

前面曾提到，独自生活的单身者拥有不动产的比例很高，但因为是自己要住的房子，所以没办法转卖或出租。不过若房子拥有三房两厅的格局，不妨考虑出租，然后自己搬到提供照护服务的机构，如此一来便多了一项房租收入。

日本的“武藏野模式”

所谓“房屋净值转换抵押贷款”（ReverseMortgage），又称“逆向抵押贷款”⑥，是一种以自己名下的房子做抵押的贷款方式。东京武藏野市是日本第一个引进这种贷款方式的地区，又称为“武藏野模式”，据说自1981年开办后，20年来使用这种方式贷款的案例共有100件，但未形成风潮。

论及原因，首先是子女反对。因为他们认为父母的家就是自己的家，这种观念也是他们有可能成为“预支年金生活者”的证明。我个人却认为年长者若无法接受“名下的房子就是自己的房子，没必要留给子孙”的观念，一定也无法忍耐一个人的老后生活。相反地，身为“败犬”的单身者因为没有这些烦人的孩子或亲属，在这方面就显得幸运许多。

我曾经在日本极度老龄化的京都住了很长一段时间，而且住在属黄金地段的中京区。一到午餐时分，从玄关气派的京都传统旧式房屋深处，就会飘出阵阵烧烤香味；街上多是米店和豆腐店，而且鱼店店头大多摆着腌鱼干而不是鲜鱼。这里的银发族虽然住在一平三十多万日元的黄金住宅区，却过着极为俭朴的生活。

我曾向京都市政人员提议比照武藏野，推广“京都模式”，却以“不符合当地风俗民情”为由遭到婉拒。因为京都人继承了数代祖先遗留下来的土地，对他们而言，卖掉土地就等于对祖先不敬。

有土斯有财的神话

但是，真有祖先代代相传的土地吗？我认为这只是抱持“有土斯有财”观念的日本人创造出来的神话罢了。而京都传统住宅的各项研究数据也显示，就连最具传统京都风情的“山町”，当地居民两三代前的先祖也多是外地人。这些由祖先代代传承下来的田地，大多在幕末⑦后屡遭转卖。因此，明治时期兴起的大地主，多是幕末到明治期间，大量收购田地而冒出来的新兴势力。约莫半世纪之前，佃农因为二战后美国占领军的农地改革而拥有自己的土地，追溯起来，务农也不过三代，因此什么“祖先代代相传”的说法，实在很牵强。

我有个朋友的父亲，就是因农地改革而失去很多田地的地主。尽管如此，他还是将剩下的几块土地一一卖掉，供五个孩子念大学，只留下一块自家耕种的田地。他父亲认为让孩子受教育，比守着祖先留下来的土地更重要。其实就算他要守着田地安享晚年，也没人有资格抱怨吧。

正的赠与和负的赠与

在日本团块世代中，迁居大都会区的有许多是家族次子或三子。他们在日后娶妻共筑自己的小家庭，正因为没有从父母那里继承任何财产，所以认为自己辛苦赚来的东西，就该自己享用。我想团块Junior 世代对这一点大概会觉得很失望吧，但也请好好地自我反省吧。