3．长寿的老年人可以获得终身有保障的收入

老年人的寿命预期尽管有种种方法预先精算，平均预期寿命及遵循大数定理而制作的生命表，也有相当的科学性。但这只是平均寿命，具体到张三、李四等个别人员，就总是有部分老年人会活得大大超出预期寿命。长寿固然是件好事，可对养老金的实际需求就会显著超出预期，无论是卖房还是申请其他贷款，此时都显得无能为力。倒按揭可以保障终生期间源源不断的现金流入，就显得颇有吸引力。

对哪些拥有较高价值、产权独立的房产，但现金收入低下的老年人来说，倒按揭是帮助他们摆脱贫困、增加收入的有效途径。对那些拥有房产价值较高，现金收入也很高的老年人，倒按揭则视为改变生活方式，以更积极、健康状态渡过晚年养老生活的最好办法。前者是雪里送炭，后者则是锦上添花，两者的结果都是很好的。

4．改善晚年居住生活环境

许多老人居住在面积小、功能少、档次低、环境差的“房改房”里，他们希望晚年生活能在大面积、功能多、档次高、环境优越、感觉良好的住房里舒心适意的养老。老人经过多年的资产积聚，也有了相当的实力。在这种状况下，倒按揭的宗旨之一，就是可以满足众多老年人对生活养老环境改善的需要。比如，老年人将住房向保险公司实施倒按揭，再委托房产中介公司或老年房产经营公司代为经管该套住房，自己则住到合适的养老基地或养老院去。住房实施倒按揭可以得到一份收入，住房的经管打理又得到另一份收入，用于缴纳养老基地的房费和生活费，除外还有一笔剩余可以用到事业发展或其他需要花钱之处。当然，老年人希望保留该套住房时，直接将该住房对外出租，用租金收入养老即可；若不希望保留该套住房时，将住房直接出售也是一种简便做法，但却难以再享受房价增值的收益。老人们参与倒按揭业务后，每个月就有了充裕的养老金可以支配，基本生活得到保障的同时，还能外出旅游、聘请护理等享受生活的乐趣。

上海、长沙、重庆等城市的人大代表，曾经多次呼吁实施倒按揭以房养老。如国家制定了切实可行的倒按揭政策，不仅能改善老年人的经济条件，提高晚年生活质量，更重要的是能极大地减轻社会保障体系的压力，促进整个社会稳定和谐，对经济社会发展也有较大好处。某中介公司的市场总监表示，有实力的个人投资者、经纪公司或养老院等机构，比较适合开办倒按揭业务。大多数的银行界人士认为：随着社会观念的改变和家庭财富的增加，倒按揭在未来应该会有较大的市场空间。

（七）倒按揭在我国推出的障碍和预期前景

1．倒按揭实施的障碍

一般认为，要在中国开展以房养老和倒按揭，不仅有来自操作层面上的问题，还有相当的观念上的障碍。子女赡养老人更容易被老人自己和社会舆论认可，老人在得到子女赡养的同时，将自己的住房在百年之后留给后代，也被视为天经地义。一位专业理财师表示：目前能接受倒按揭的可能只有极少部分家庭，许多老人还会担心如将住房抵押，子女很可能就不肯照顾他们了，很多老人不愿意用放弃亲情和关爱的方式来换取现金。对无子女或子女较为富裕、思想开通及子女在国外的空巢老人来说，这种养老方式还是比较合适的。

鉴于老年人对住房产权的敏感，南京和上海的金融机构在试水以房养老时，都选择了回避产权变换的房产抵押。中国人寿江苏分公司一位负责人认为“倒按揭并没有介入到老人的房屋交易中来，某种意义上只是一种养老保险产品，是为有些老人提供了卖房养老的可能性和渠道。”倒按揭尽管回收有一定保证，但面对无限制周期贷款、抵押资产的变化、利率的不稳定、预付款的风险及房屋的维修不当等影响，存在着相当的市场风险和操作难度。