比如，在上一节中，我们以现年40岁的白领赵先生为例，估算出他和妻子两个人在60岁退休后第一年的支出大约为243563元。如果以男性78岁、女性82岁的平均寿命预期来估量两人在60岁退休后的平均余寿为20年，那么，赵先生夫妇需要为整个退休期间准备的总费用＝243563×20年≈487万元。

当然，在这个计算过程中，我们既没有考虑退休储备资金的投资回报率，也没有考虑退休后每年生活的费用增长率，或者说我们假设这两个增长率互相抵消，才得到“退休时需准备的退休总金额=退休后第一年费用×退休后余寿”的结论。

同时，在这个计算过程中，退休后的预期余寿，也并不是简单地用整个社会人口的平均死亡年龄减去个人的退休年龄。虽然退休后到底还可以活多久，并非个人所能控制，但个人仍可以根据自己的健康状况或家族是否有长寿的遗传基因，来估计自己的终老年龄。如以一个60岁的退休男性为例，人寿公司提供的男性经验生命表上的平均死亡年龄可能是74岁，这个平均死亡年龄的计算其实包括了那些在60岁以前早逝的人。因此如果一个人已经活到了60岁，那么以60岁以后死亡者的平均年龄来统计，我们可以预期自己能活到77岁甚至更高，退休后余寿应该计算为17年以上而非14年。

还需要注意一点，退休后所面临的风险往往不是死得太早的风险，而是活得太长以致生活费不够用。因此，财务上越保守的人应该假设自己可以活得越长。比如说，超过了平均死亡年龄，或超过了平均余寿，甚至假设自己可以活到90岁，并以此为基础，计算自己的退休总需求，以预防未来医学科技的突破全面提高人类寿命的风险。

想留遗产者：存本取息法来定

在第一种最简单的方法中，我们剔除了很多财务变量因素，采用了一个最简单的思路。就是计算出个人或夫妻俩退休后需要花多少钱，就按照这个数字来准备。但这其中并没有考虑终老以后是否还要留钱给子女，即没有考虑到“金融遗产”的需求。

既然有人打算“赤裸裸地来，赤裸裸地走”，就会有人考虑到“留点什么给后人”。