比如，如果我们打算在退休前就储备好一大笔退休金，退休以后只用这笔钱的利息应付每年的生活需求，本金部分以后就当做遗产留给子女。那么这笔储备金需要多少，该怎么算？

这个问题，只要我们思路上理清了，计算方法倒也简单。

既然需要每年靠“吃利息”来满足退休后生活费用的需求，那么只要知道退休后每年需要多少生活费，每年的存款利率有多少，就可以算出应该在退休前预先准备好多少资金了。

长期来看，我们假定存款利率维持在年3%的水平线上（如果中途存款利率有上下波动，我们可以自己做一个年度差之间的“多留少补”），仍以前述赵先生夫妇为例，退休后第一年生活费用需求为

243563元，同时不考虑退休后每年的生活费用增长率，那么简单地算，赵先生夫妇退休之际需要准备的资金=243563÷3％≈812万元。

也就是说，他们在退休之际准备812万元后，只要做一个存款计划，就可以每年领出19.68万元的利息供夫妻俩开销。

这个结果也提醒赵先生夫妇，如果在他们60岁退休时仅有487万元的储备，就只能应付夫妻俩退休后20余年的生活需求；如果想给孩子留下本金做遗产，夫妻俩的退休储备资金就需要在812万元或以上。如果不够这个数，又想给孩子留下一大笔遗产，代价就是他们退休后生活水准的逐年下降。

精确算法：同时考虑“两率”

也许有人会说，以上两种算法虽然简单，但是却与事实不尽相符。毕竟，退休后每年的生活费用增长率是真实存在的，如果能主动将退休储备金做一些投资，也会存在一个投资回报率。而这“两率”之间似乎并不是总能互相抵消，我们在计算中也不能将其忽略。

如果同时考虑了退休后生活费用增长率与退休资金的投资回报率，我们又该为整个退休期准备多少资金呢？

我们可以为读者朋友们提供一个公式，那就是：

其中，S代表退休期间总费用需求，E代表退休后第一年生活费用，c代表退休后生活费用年均增长率，r代表退休金的年均投资回报率。