因此，资金使用时间不确定的投资者最好不要购买凭证式国债，当心因为提前支取而损失了钱财。但相对来说，凭证式国债的收益还是稳定的。超出半年后提前支取，其利率都会高于储蓄存款提前支取的活期利率，到期利息会多于同期储蓄存款所得利息。所以凭证式国债更适合资金长期不用者，特别适合把这部分钱存下来进行养老的老年投资者。

储蓄国债：按年分次付息相当于“利滚利”

储蓄国债是一种面向个人发售的新型国债品种，其优于凭证式国债之处是按年分次付息，相当于加计复利，并自动还本付息至客户开立的结算账户。

储蓄国债电子化的发行方式方便快捷，收益稳定，省时省力。但是，部分老年客户因为电子国债没有一纸凭证，觉得缺乏“安全感”，导致他们放弃购买。

记账式国债：买卖差价是最主要收益来源

记账式国债是指财政部通过无纸化方式发行的、以电脑记账方式记录债权并且可以上市交易的国债品种。记账式国债可以在二级市场（通过股票账户）自由买卖。

等于说，相对于凭证式国债，记账式国债的投资功能更强，除了有固定的票面利率可以获得稳健收益外，还可以通过买卖获得差价收益，其收益与流动性都好于凭证式国债。

因此，记账式国债“进可攻，退可守”的特性更为明显。

不过需要注意的是，个人宜买短期内到账记账式国债。如果投资周期过长，一旦市场有变化，风险非常大。这一点记账式国债投资者一定要多加注意。

保险，养老规划的“守门员”

在众多理财工具中，保险对于养老而言具有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段的各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。