一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础。有了这块“压仓石”，投资者可以更自由地进行其他投资，免去后顾之忧。保险本身有一定的收益，同时又有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。更为重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间内给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。而且，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的养老保险，就能够收到活得越久领得越多的效果，这是其他理财方式无法提供的。

因此，很多专家说，保险可以作为养老理财规划的“守门员”。

商业保险养老：品种多，机制灵活

目前打着养老保险旗号的保险种类非常多，主要有四大类，分别是传统型养老险、分红型养老险、万能型保险和投资连结型保险（以下简称投连险）。

这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用，但又有或多或少的差异。

在实际规划中，大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的需求。不同的人群对于未来养老风险的预估不同，对于未来养老费用的预算不同，实际的风险承受能力也不同，养老保险方案的组合也可以是很不相同的。

比如，一对年龄在30岁左右的夫妇，双方都有稳定的工作，对理财组合的风险态度比较积极并且实际的风险承受能力较强。如果一部分养老金准备用保险的方式来配置，其中30%~40%可以选择购买传统或分红型的养老年金保险。一方面强迫自己尽早储蓄养老金，更重要的是直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月（每年）可以领取的养老金金额。剩下的60%~70%的资金去购买万能险或投连险，虽然未来的收益无法锁定，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年市场带来的更高收益。同时可以在未来不同阶段对自己投连险账户的风格进行一定的调整。

长期看护险也是一种选择

除了靠商业保险领取一般性用途的养老年金，其实目前市场上还有一种非医疗性质的健康保险—长期看护险。其可以为老年人衰老伤病时的长期护理解决后顾之忧。

我们都知道，人老了就容易得病，其中尤其以各种慢性疾病、老年性疾病最为常见。老人患上这些病后，病情稳定的话也许并不需要住院治疗，但却需要他人长期护理才能生活。对于老人和其子女来说，雇人护理或由子女承担护理重任，都要损失不少的收入。而且，这些情况下，一般的商业医疗保险不会提供费用补偿。