因此，我的研究目标不得不再次进行调整。尝试找出人有钱投资的时间已成为过去，我现在要研究的是，什么时候人的主要经济责任不再是压在投资决策上的一座大山。按照这个逻辑，随后的问题就是什么样的经济责任是人正常生活中的主要负担。

在仔细分析后，我发现存在三种几乎影响所有人的主要经济责任。第一是买房，第二是孩子的大学教育，第三则是退休。对大部分人来说，与死亡和纳税一样，这些负担是生活中必然存在的。

我分两步走，分析的下一步是推理。我还想知道人什么时候会有系统化、积极投资的强烈理由。可惜，这不像机会这一因素那么简单。因为机会出现的理由多种多样，而且并不集中，所以机会不能成为这一评估阶段的测度标准。偶然的投资不是系统化的投资，也不会在今后影响经济趋势。

不过，其他变量的确会影响这些趋势，所以我继续寻找这些变量。在仔细评估后，我在观察的第二阶段专门选择的用来评估的测度标准分成了截然不同的两种，一种是开支，一种是投资。比如，买房对大多数人来说更多地被视为一种开支，而不是投资。因此，我没有把购买第一处房产当成一种投资。不过，就同样的理由，退休规划则是一种投资，所以结果非常契合。退休从定义上来说是对未来的一种投资，因此，人人都不得不为退休做资金上的规划。实际上，政府和主要单位通过法律来鼓励退休规划，这一点也十分重要。退休规划让每个人都有理由在自己一生中的某一刻做投资，而这是我两步走分析要关注的问题。

首先，退休规划可以分为两大类。它既是一种开支，也有理由进行投资。不过，后者对我的模型更重要，所以我分析的前提发生了变化。