投资连结保险产生的背景

20世纪70年代，英国最早出现投资连结保险并在国际上流行。当时，欧美不少经营传统固定预定利率人寿保险品种的保险公司发现，尽管在承保时把利率固定好，但以后各年投资收益的好坏却难以确定。由于市场竞争的激烈，各家保险公司往往为了吸引客户、招揽业务，将预定利率一再调高，使得保险公司经营越来越困难。于是，保险公司就将保险公司收益与个人收益连接起来，保险公司不会因为自身投资的亏损而赔付给客户一笔固定的利息，这样就将风险转嫁给了客户。从吸引客户方面来说，客户获得的收益随着保险公司投资收益增多而增多，给客户带来了获得高额投资收益的想象空间。保险公司这样做是一举两得：一方面转嫁了风险，另一方面吸引了客户，从而促进了保险公司的业务增长。

目前，在欧美国家，投资连结保险的销售额不断增长，一般都在销售总额的30%以上，在中国香港和东南亚地区甚至占到了销售总额的50％。国内有的保险公司在很多年前利率高企的时候推出较高的固定利率保单，给这些保险公司带来了很大的利差风险，正是基于这种情况，促使国内的保险公司进行产品转型。目前，我国的保险公司大都推出了投资连结保险。

投资连结保险的功能

1．保障功能。

投资连结保险的保障范围、保障程度因具体产品而异。有的投资连结保险除了提供意外与疾病身故保险金、全残保险金等保障外，还有其他保障内容，如保证可保选择权和豁免保险费等。

（1）可保选择权的含义是指投保人在保单生效后可根据实际需要，在保险合同允许的范围内增加投保一份或多份保险，且无须进行体检。

（2）豁免保险费的是指在保险期间内，如被保险人因疾病或意外伤害事故导致丧失工作能力，将可享受免交保险费的待遇，原有保险单上的所有保障内容均不受影响。