（三）高效率的运营机制

美国社区银行规模普遍较小，机构的组织层级结构也相对简单，管理半径较短，为各类信息的传递创造了有利条件，确保从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈的整个过程可以在很短的期限内完成。而且大部分社区银行设立在当地，和社区有着各种紧密的联系，银行业务人员熟知客户的家庭状况、品格、收入及企业运作情况等信息，他们可以根据实际情况迅速调整信贷策略，从而更好地适应市场环境的变化。

（四）个性化的金融服务

美国社区银行强调为本社区的居民、农场主和中小企业提供个性化的金融服务，为各类客户打造量身定制的金融产品和服务。

大部分社区银行属于本土银行，银行的管理人员和业务人员也主要是由当地居民构成。他们利用人熟、地熟、情况熟的优势，对本区域内的企业和个人客户的品格特征、家庭构成、收入水平及企业运作情况等个性化因素建立经济档案，结合经济档案深挖客户金融需求，为不同类型客户量身定制个性化的金融产品；利用信息和成本优势，提供更加便捷的金融服务，如中小企业贷款、农业贷款、收费较低的支票和一些投资产品、各类房屋抵押贷款和消费者贷款产品、较低费用的各类信用卡和借记卡服务、自动提款机等多种业务，充分满足本社区客户的金融需求。

（五）关系型的信贷业务

关系型贷款是指银行通过多种渠道和借款客户经过长期接触，积累了大量与客户相关的私有信息，主要根据这些私有信息发放成本更低、风险更小的贷款。社区银行凭借人熟、地熟、情况熟的优势，有效克服了大银行与小客户之间信息不对称的难题，从而减少了由于信息不对称造成的道德风险和逆向选择，降低了交易成本、控制了经营风险。

社区银行关系型贷款的主要特征如下。

（1）社区银行不断积累当地客户的信息，丰富客户经济档案库。

（2）社区银行不仅收集财务报表等各类公开信息，还收集不易量化和传递的私有信息。

（3）社区银行不仅通过给借款客户提供多种金融服务获取相关信息，还通过与借款客户所在区域相关主体的交往收集信息。

（六）诚信为本的企业文化

美国社区银行的企业文化可以概括为以下几个方面。

（1）强调诚信是最重要的企业精神，要信守诺言、与客户诚信交流、做客户信赖的朋友，为客户提供切实有效的金融服务。

（2）强调以人为本，通过为每位员工提供相对宽松、舒适的工作环境，较高的薪酬福利（基本薪酬占60%左右，考核薪酬占40%左右），充分调动员工的工作积极性。通过培训、学习等形式提升员工的个人价值，在银行发展的同时实现员工共同发展。

（3）强调团队合作，各部门、全体员工相互配合，努力提高银行运行效率。

（4）服务社会，为客户提供满意的金融服务的同时，为员工、股东和社会创造价值。