（二）从第一份薪水开始储蓄

如果说在孩童时期家长教会他们不乱花钱的话，那么他们从成年以后的第一份薪水开始，就会每月定期定额地拿出一部分留作储蓄。目前几乎所有的银行都有鼓励工资储蓄的定时定额储蓄专用账户，你只需要在第一次开立账户的时候签订划款日期和数额，以后在发薪水之后的限定日期里储蓄部分将自动转入定期账户。作为一种小小的鼓励，这种账户的利息稍微高那么一点点，而作为提醒式的惩罚，如果动用了这个账户里的款项，你将损失当月的利息。

一般地，理财顾问建议年轻人储蓄的额度是薪水的10%左右，那些资历、薪水等级高的人有时可以储蓄高达薪水的50%。养成储蓄的好处不言而喻，积谷防饥、未雨绸缪是一种目的，养成正向现金流的好处更是可以使你受益终身。无论如何，表面潇洒的“月光族”都是短视的也是不负责任的，它会导致你在关键的时候后备无援。更不可取的是“超前消费”，除了房屋贷款、教育贷款等少数确因数额巨大需要负债消费的项目之外，没有太多的事情必须让你背着利息负债消费的。沦为“卡奴”的多是一些不理智又不懂消费的人。学一点财务知识，做聪明的消费者，分清资产和负债，这些对健康美好的人生实在是太重要了。坏习惯和好习惯应该是泾渭分明的。杜绝月光和超前支出，是在为你自己负责任。

（三）复利

“钱滚钱，利生利”的规则和计算方式是因为有复利的存在。如果没有复利的存在，这个生钱滚利的过程就不会那么快了。复利是个神奇的概念，是个充满魔力的财富膨胀手段。如果有一笔钱并以足够长的一段时间让它繁殖的话，“滚”出来的数字可以大大超乎你的想象，可以大到无穷。所以，一定时期的钱滚钱、利生利，可以让你在某个阶段攒出一个像模像样、心生欣喜的数额来。在一段时间的节俭和储蓄之后，这笔钱会派上关键用场：结婚、买房，或者攻读学位、出国旅游等等。储蓄之后相对较大数目的收获，会让你有一种成就感和价值收获。正是这种初始积累，恰恰成为许多人日后扬帆启程的财富第一站，因为只有你手中有了资本，你才有资格去进行资本的再生产——投资。

（四）增益渠道

综上所述，当你从小就养成储蓄的好习惯，从第一份薪水开始定期定额储蓄，然后经过几年时间享受复利，一个时期之后，你的手中就会握有一笔不太小的原始资本。你数年的辛苦努力创造的这第一笔财富，既可以为你解燃眉之急，比如支付新房的头期，也可以变成你的一只“现金牛”——用这笔钱作为投资的资本金投进一个项目，让钱继续和加速地滚动起来，变成你的一个“钱生钱”的增益渠道。

通常在工作几年之后，当你手中有了一笔小小的储蓄，很多人最先尝试的基础性大众投资渠道是购买股票、基金和信托产品。这几种大众理财方式比较简单和易于操作，流动性也非常好，如果遇到急需现钱的时候容易变现。股票容易买但是赚钱并不容易，“十个股民八个输，一个平一个赚”，真正能从股票市场盈利并且留住盈利的比例历来不高，但是它至少锻炼了你对于基础性投资产品的了解和操作，在这个过程中让你逐步积累金融和财务知识并学习应用，还会磨炼一下你的投资信心。这对于初涉投资领域的人是必要的也是有益的。

当资金积累逐渐增大的时候，尝试的增多和信心的增强会引导你步步追高，奔向更广阔的投资领域，以获得更大的投资收益。作为增益投资收入的另一个普遍性尝试是和你生活息息相关的房产投资。无论作为自住还是转手、出租，很多人在20’时期的后期就会有尝试的机会，至少成家时自己的住处是要列入规划日程的。什么时候买房？怎样买房？在结婚前这些问题就会不断地、越来越多地进入你的生活议题。选址、比较银行之间的贷款条件、衡量付款能力等，都很考验你的判断力、投资眼光以及激发你未来若干年的拼搏动力。到目前为止，房产投资、开办企业和股票投资依然是世界范围富人致富的三个法宝。在很多国家房产是人们财富与投资的重头戏，那是因为房子通常是生活的必需品和置办的最大物件。除了企业主、专业财会人士和做项目投资的人，普通百姓一生需要处理的最大的金钱交易可能就是房产交易了。