监管机构

第三方支付是一个以依靠创新为主，对支持经济转型发展具有重要意义的新兴产业。在其起步早期，政策监管相对放松，对于产业发展起到了一定的促进作用。随着近年来市场格局的逐步稳定，第三方支付机构之间的竞争日渐激烈，行业管理要求不断提升。

多方监管格局稳定。第三方支付业务发展需要相应的市场监管。中国人民银行主要负责支付结算规则制定，对银行及金融结算组织的经营资格、资金安全进行监督管理，对第三方支付这类非金融机构开展支付业务颁发许可证及监管，同时出台相关政策及管理办法等。2010年，中国人民银行2号令出台以后，中国人民银行逐步将占市场业务规模绝对多数的第三方支付机构纳入监管范围，并在充分征求市场意见并严格遵循基本监管原则的前提下，陆续推出了一系列配套的规范性文件。此外，中国人民银行还推动成立了中国支付清算协会，通过行业自律组织推动市场行为向促进创新、规范管理的方向发展，初步形成政府监管、行业自律和内部控制三位一体的监督管理格局。

由于第三方支付机构业务跨度较大，每类业务的监管主体也不尽相同。银监会监管存款类金融机构，负责对银行开展各项业务监管；保监会负责监管保险公司的保险产品，对第三方支付机构的保险产品准入和经营进行监管；工信部负责监管电信运营商的手机支付业务内容，监管第三方支付机构的移动互联网支付业务；国家发改委物价部门指导第三方支付机构的产品和服务定价；国家外汇管理局负责管理境内外汇账户，监督经常项目的汇兑行为和资本项目下的交易、汇兑，监管第三方支付机构的跨境支付。

监管框架日趋完善。随着第三方支付发展，在客户备付金管理、消费者权益保护等方面出现了一些迫切需要加以规范的问题。为此，经国务院授权，中国人民银行先后出台了一系列部门规章和规范性文件，逐步形成第三方支付领域的监管框架体系。此外，证监会、发改委物价局也出台了相关规定（见表1–9）。

表1–9 第三方支付有关法规一览（略）

从三年多的监管实践来看，现有监管框架对于促进这一行业的健康发展起到了重要作用，出台的一系列政府规章，加强了行业管理。

但在业务实践过程中，由于第三方支付行业的快速发展和相关产业链的不断延伸，也反映出一些有待解决的问题：