刘冉姐顿了顿，“基金专属的公益保险是基金办公室在民政部、卫生部和保监会的专业指导下，委托明亚保险经纪公司设计定制的，然后通过社会公开招标的方式,确定了最低廉的公益价格及最合适的承保公司。爱心人士每捐赠50元善款就能为一名孤贫儿童提供一年期保额为10万元、全面覆盖包括恶性肿瘤（含白血病）、肾衰竭、重型再生障碍性贫血、重大器官移植等12种儿童常发重大疾病的公益保险，公益价仅为市场价的约1/4。”

“这12种重大疾病，就是孩子们发病率最高的12种，对吗？”万恋低头翻着手中的保险卡样卡，“我看我们老家的孩子还有被烧伤什么的，咱们这个产品好像没有包括呀？”

看到我们不解的眼神，刘冉姐回答道，“那咱们就先来说说，这12种大病是如何选定的吧。”

原来，这12种大病是通过非常严谨科学的流程，“筛”出来的！

筛选的过程首先是参照保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的25种重疾，以及国内市场上儿童重疾商业保险产品所覆盖的其他17个儿童高发重疾病种，初定了42种重疾备选。然后，专门剔除了可由意外伤害导致的包括严重烧伤、失明、肢体缺失等11种疾病。主要的考虑是孤儿群体的特殊性，特别是要规避道德风险。

“什么是道德风险呀？”

“保险中的道德风险特指被保险人或受益人因知道保险合同上规定的赔偿有利可图，而故意违反道德规范，从而人为引发保险事故的行为所引起的风险。重疾险的受益人虽然是被保险人本人，但由于孤儿是未成年人，且监护人通常与其没有直接的血缘关系，情况特殊，更容易诱发道德风险。

我国有近60万名孤儿。他们中有的因重大灾难家庭破碎，有的因身体上的残障被无情抛弃，有的仅能与年迈的祖辈相依为命。这些孤儿中，有10%左右在福利院集中供养，其余的都处于散居状态。由于孤儿的监护人不可能是其亲生父母，如果覆盖的重疾包括意外伤害，那么出于可能获得10万元理赔金的利益驱使，孩子可能面临被致伤、被致残的风险。这样的事例在保险历史上并不是孤例。咱们基金本着保护孩子健康成长的初心，在确定公益保险病种的环节特别规避了有关的道德风险。”

在聆听刘冉姐回答的同时，我们忙不迭地记着笔记。

“另外，这款公益产品还剔除了未成年人发病率很低的15个病种，比如严重帕金森啦，脑中风后遗症啦，严重阿尔茨海默病啦——别笑！提高保费的使用效率是非常重要的！最后，还根据卫生部医管司就儿童大病发病率的专业意见，删除了4种病种，形成了公益保险最终覆盖的12种重大疾病。”

“那公益价只有市场价的1/4，这个又是怎么来的呢？”我嘴里提着问题，脑海里却回放着胡老师分享过的旺旺答疑趣事。那么理直气壮地地回复捐赠人，看来这公益价是低得铁铮铮的。

“这是明亚保险经纪公司帮助基金进行公开招标后确定的。公益保险是根据‘公益定价，保本不盈利’的设计原则并参考需要的服务水平，确定承保公司的。目前是由人保健康独家承保。”