2．银行资产的隐形缩水

从理财的角度分析，有三种形态：其一是进攻性的理财观，其二是保守性的理财观，其三是比较中立的理财观。中国百分之八十以上的老百姓都属于保守的理财观，这种观念就决定了老百姓理财首先是一个保住本金的概念。如果保住本金还能赚一点利息，老百姓就很满意；如果比银行存款利息略微高一点点，那么老百姓就觉得自己占了便宜。然而对于老百姓来说，理财渠道有限，投资工具也很有限。股票市场变现困难，风险又大；房地产不可能顾及大多数人；国债的数量有限；大家都去邮市收藏等又不现实……所以老百姓只能去银行了，这就不难明白银行存款利息一再下调而银行存款的数量却始终不断攀升的原因了。到2009年，个人储蓄存款的数量已达18万亿，这实属老百姓无奈的选择。眼下不仅名义利率很低，再扣掉利息税，实际利率更是有些可怜了。再加上中国老百姓有怀旧情结，总是和过去做对比，银行资产的隐形缩水使老百姓在存款这个问题上心理的落差就更大了。正是被保险营销人抓住了这个心理，各家公司纷纷向公众兜售分红类保险，说明其具有投资性质，并假定一个很好、很高、很诱人的回报率，相当于画了一个大大的烧饼给客户，既迎合了老百姓的心态，又填补了投资工具的不足。再加上业务代表的"煽风点火"，所以就有了分红类的具有投资性质的保险商品的火暴。房价这么高了，老百姓还能继续买房吗？也许价格还会涨，但是老百姓似乎很难买得起了。

3．为投资松绑

然而，随之而来的新问题是保险公司是把客户的钱收来了，但收来这么多钱保险公司又能去干什么呢？资金量过大，投资渠道狭窄，投资的矛盾日益突出。一年解决不好投资收益的问题，客户可以理解；两年解决不好投资收益的问题客户可以原谅；如果分红到了第十年还是如此之低恐怕客户就难以接受了吧。倘若这样下去，谁又能保证分红保险不会出现投连那样的危机呢？投连保险当时80%以上都集中在平安一家公司，已经引起了保险业的地震。倘若分红保险这样下去，谁知道结果会是什么呢？当然，国家及保监会有关领导早已意识到这个问题，面对要求为投资松绑的呼声，也在做着大量的工作，只是脚步没有人们想象的那么快而已。

4．保险的本质还是保障

卖保障还是卖收益？综观笔者上面的论述，答案似乎非常简单，保险还是应该回归到保障这个本质的意义上来？其实不然。许多人做事总是喜欢走极端，利息降了，就吆喝投资，投资不理想了，就又大谈特谈保险的本质。这么多年来，类似的呼声在大小媒体并没有少见，保险的本质还是保障这没有人怀疑，保险应该回归理性这也绝对正确，保险作为投资理财的工具其实也没有错。