父子住房接力贷款，又称为父子合作贷款或两代传承贷款，目的是供给那些收入或积蓄有限、子女尚未工作而自己已超越贷款年限的老年购房者，通过一家两代人的接力和合作，向银行申请贷款以提前实现住房梦。本贷款最早是在日本开办，我国的建设银行、农业银行也相继推出了这一业务，并受到众多家庭的欢迎。

（一）父子住房接力贷款的含义

老年人希望晚年购买新房，提高退休期的养老生活质量，苦于资金不足难以如愿，欲向银行贷款又因年龄已经超越贷款期限无法单独向银行贷款融资。将父债子还，父产子承的传统道理运用在此，就为我们解决这个问题打开了一个较好的思路。父子住房接力贷款是父母与成年子女共同向银行贷款，共同向银行还款。贷款购买的房屋，父母首先生活居住，到最终寿终正寝之时，房产再由儿女们名正言顺地继承。

父子接力贷款业务的开办，是借款人作为主贷人向银行申请借款时，因与银行对借款人的年龄要求不相符合，难以得到这笔款项。现在通过增加一个共同借款人(必须是所购房屋的共有人，且与主贷人是父母子女关系)，就可以满足对借款人的年龄要求。按有关规定，申请接力贷款的主贷人，是40岁以上70岁以下，且具备申请个人住房商业贷款的资格；如欲变更主贷人的日期，则根据子女的具体情况确定。

按规定，父子住房接力贷款的用途限于购置住宅等不动产，是父母与子女双方同时向银行担保贷款，贷款合同上应由父子两代人共同作为借款人并予签名，同时增加若干条款，一方死亡后所遗留之未清偿之债务、本金和利息，贷款购买的住房完全交由另一方予以继承，这就是承担连带责任。为应对将来父母身故后的债款顺利偿还，借款合同中需要确定变更主贷人的日期（一般而言，即父母一辈死亡的日期），到时将该共同借款人(子女)变更为主贷人，变更时子女已经具有了贷款偿还的能力。从理论上而言，这一贷款模式并不要求对借款人的年龄资格以特别限定。事实上，任何年龄段的老年人，只要父子两代人协商同意，都可以办理这一贷款手续。

接力贷款开办的目的，主要是帮助那些已不具备购房贷款资格的老年人，重新获得申请贷款的权利，尤其是老年父母和成年子女共同购房居住时的资金短缺问题。并由此将所拥有的各项资产包括金融资产、住房资产等，以合理运用，买房售房，养老保障，使之更符合自身的利益维护，更能满足好日常生活中的各方面的实际需要。

（二）父子住房接力贷款的意义

父子住房接力贷款的开办，具有较大的优越性，会出现的缺陷却较小，在相当程度上防范了目前住房按揭贷款中的某些风险。这一贷款的开办是有百利而无一弊的，值得给予注重。其积极效应可表现为：

1．增加了一种新的贷款品种

大力推动金融产品的创新，推出新的更好的金融工具和手段，对金融部门的业绩、利润增长，竞争力的提升，更好地满足公众融资的需要而言，都是很有意义。尤其是在目前国际金融资本大肆进入，民间金融资本机构广泛设立的状况下，金融界面对国内国外的竞争，都在迅速地白热化之中。每个金融机构如欲在激烈的竞争中立于不败之地，都需要不断地推出新的金融产品，并通过有效的营销手段，使这种金融产品能够发扬光大并给自己带来丰厚的利润。父子住房接力贷款打破了目前客户年逾55岁或60岁不予贷款的资格限制，扩大了客户来源，就是一大金融创新，借此实现金融部门的业绩和利润的增长。

2．体现了家人间浓郁的伦理情感

我国公众的家庭观念目前还是较为浓厚的，买房不仅是小家庭的重大事项，也是其整个家族及相关亲属间的重大事项，买房需要的款项大都是在家族内部首先筹措，不足部分再找银行贷款。这一行为充分体现了家人之间休戚与共、互帮互助的好风尚，值得大力发扬。

有位学者撰文，认为家族亲友间的借贷，是一种小农经济时代的落后行为，完全应当纳入银行信用的范畴，即大家结余的金钱都存到银行，需要钱财时再到银行申请贷款。这一看法显然是死扣教条、完全不合情理的产物。不要说大家向银行贷款是否能如愿贷得到，也不要讲在贷款申办中的种种时间、精力与心血的消耗，单单考虑储蓄存款与贷款之间的利率差异和20%利息税的缴纳，就不是个小数目。

亲友、家族内的贷款，具有期限活、借贷方便、还款方式灵活的特点，与银行信用相比有着较大的优越性。这种做法从经济方面而论，也是很合算的。通常看到的这种家族、亲友间的借款，在归还借款时大都是按照银行间的利率标准，计算一定的利息适度加付对方。父子住房接力贷款既是一种银行信用，又考虑了家庭因素的影响，是符合社会通常惯例的。