在这一章余下的部分里，我将会提到一系列的建议，这些建议事关促进银行信贷和企业投资，以创造更多待遇优厚的就业机会，并保证我们有足以胜任的优秀人才。其中一些提议，就包含在奥巴马总统的《美国就业法案》当中。不过，总统先生的法案不止于此，还包含其他好想法。眼下只要是可行的好点子，美国都应该拿来我用。如果读者反对这些提议中的某些内容，或者想提出更好的想法，那么请您在社交媒体上输入“#Backtowork”（重返工作。——译者注），写下自己的想法，与我们分享。

言归正传，怎样才能盘活这些资金，使其流动起来呢？ 1.尽早走出抵押贷款的泥潭。尽管各大银行已经将大部分的抵押贷款甩给了房地美，但银行仍持有一些不良抵押贷款，其数额不超过2 000亿美元，银行不得不为这些贷款进行现金储备。即便如此，银行手中仍有相当不受债务或抵押羁绊的现金储备，但它们却仍然收紧信贷。不良抵押贷款持续蔓延，市场到处充斥着空荡荡的房屋，房地产市场低迷，进而拖累了整个美国经济。75%的家庭债务是抵押贷款，其数额超出家庭可支配收入的110%。1/4以上的美国房产价格都跌破了抵押贷款本身。

一般的经济衰退最多一年时间即可复苏，而债务问题是导致金融危机比一般经济萧条的持续时间至少长5年的主要原因。经济刺激计划可以使我们免于经济的全面萧条，但却无力推动全面复苏。之所以会出现这种情况，一个主要原因就是挥之不去的债务问题。

快速全面解决抵押贷款危机将会一举四得：清除银行资产负债表中的不良贷款，使其可以自由放贷；减轻广大消费者的经济压力，使他们将更多的收入用于正常消费；将拖累市场的空房子转变成为得到维护的租赁房产；将已丧失抵押赎回权的房屋整理出租的过程本身也能创造出巨大的就业机会。

要实现这一目标，我们需要一项操作简单的计划，这个计划要比政府之前推行的“可负担房贷修改计划”（HAMP）的覆盖面更为广泛。“可负担房贷修改计划”已经帮助了将近100万的美国民众，但是还不够。还有一项计划鼓励将抵押贷款额度降低到房价水平，从这一计划中受益的人更是少之又少。理想状态下，这一计划应包括以下内容：

（1）拖欠抵押贷款的房主，倘若其贷款所购的房产价格低于应还贷款数额，则应在减少房主负担的前提下，或削减其房贷本金，或降低利率，延长还贷期限。倘若在抵押贷款有效期内，或者房屋提前销售后房屋价格反弹，并且在获利情况下转手销售，那么房主应该与房贷者分享售房所得利润。亚特兰大的金融公司现在已经推出了房屋溢价分享计划的服务。

（2）倘若借贷者无力偿还削减后的抵押贷款，那么他们可以选择将房产证换成一项多年期的租赁合同，房租相对低廉，足以支付税务、保险和房屋维护等费用，并且可以选择在租赁到期后以市场价格回购房产。倘若业主经济条件允许，也可提前回购。自2008年以来，国会就一直在围绕这个方案进行讨论。这项计划现在就应该得到落实，它并不会增加政府的预算赤字。