关于账户的内容，我们会在后续章节里做专门的阐述。这里重点说零售业务和技术融合演进的部分。我们要看到，以互联网和移动互联网技术、能源技术（可替代和可再生能源）和3D（三维）打印技术为表征的第三次工业革命已经到来。这次革命对人类的生产组织将产生深远影响，数字化、智能化、移动化将成为人类生产组织的主导模式。金融是由经济决定的，人类社会生产模式的深刻变化决定了这种基于移动信息技术和通信网络的新型模式将逐步成为金融服务实体经济的主导方向，而金融业拥有的天然网络属性和零售业务本身的自由性决定了网上银行、手机银行这些“虚拟银行”将成为零售银行业务的沃土。

首先，“虚拟银行”大大迎合了金融客户的需求。中国客户的服务要求日趋提高。关于这一点我们在前面的章节中已经做过阐述。客户对于随时随地享受金融服务的诉求明显，抵制等待和排队，乐衷于自我服务。麦肯锡的报告显示，“ATM机的使用率从2007年的53%提高至2011年的84%，电话银行从4%提高至12%，网上银行从3%提高至18%，移动银行从1%提高至3%。银行业务从传统支行网点向新兴渠道的转移是跨各级城市和各年龄段的普遍现象。因此，建立多渠道、多客户接触点的业务模式对中国零售银行在下一轮竞争中获胜至关重要。”

其次，经营成本通过“虚拟银行”大大降低。根据专业人员的测算，通过银行营业网点进行交易的单笔业务成本为3.06元，而ATM机的单笔交易成本为0.83元，网上银行的单笔交易成本仅为0.49元。技术的高度集成让组织管理成本也大为下降。网银的综合成本优势为线下金融服务所望尘莫及。同时，实体网点的排队压力得以有效缓解。由于我国人口众多，当前的银行网点规模依然难以满足所有金融客户的需求，大多数网点非常拥挤，难以实现对客户分类服务。自助渠道起到了非常重要的引导功能，让普通客户“逃离网点”。这使得银行可以把稀缺的网点资源和人工资源用在重要客户身上，为其提供更加优质的个性化服务。

拿工商银行来说，每天平均办理银行业务4 000万笔，而通过电子渠道处理的业务已经达30%，电子银行办理的业务量相当于6 000多个网点办理的业务量，它改变了商业银行的业务结构和成本结构。

再次，网上银行和移动银行是个天然的创新和销售平台。没有任何渠道可以如此全面又精准地向所有客户推送银行的产品和服务。网上银行大有成为集金融产品与其他行业产品的综合交易平台，甚至成为最大的互联网企业的势头。

最后，由于极大降低了社会成本，政府也有推动网上银行建设的动力。仅从绿色经济角度出发，国内城镇人口网银客户比例为27.6%，网银使用替代率为58.2%，据此推算国内网银客户规模近2亿人。假设这些人之前每月需要去银行两次，平均每次10公里路程计算，累计全年可减少碳排放800余万吨，相当于种植了6.5亿棵树。