目前，信用卡已经从简单的循环信贷形式，发展成为可以复合作用、以平衡各种不同利率的复杂的金融工具。发卡金融机构往往诱惑人们将其他机构的信用卡上的余额转移过来，答应在一定时间期限内（通常3-6个月），给予相对较低的利率。但事实上，这个期限一旦过去，发卡机构便有权任意调升利率。持卡人做了这样的调整之后，几个月之后发现利率大幅跳升，为时已晚。这样对于金融机构来说，收入大幅提高，而持卡者则渐渐陷入困境。

一个颇具争议的问题，存在于许多北美信用卡的合同里，那就是“普遍默认”的特性。只要持卡人在一张卡上拖延付款一次，这个人的其他信用卡将受其牵连，尽管按时付款，利率可以任意被提 高，就算以往一直是“模范”持卡人，那一笔滚雪球般日益累计的欠款，会将你溺毙在债务中，无法抽身。而事实上，“普遍默认”的特性，是受到联邦监管机构的鼓励与支持的，这一方法被作为监控持卡人财务风险的管理手段。

另一个有争议的领域，是尾随利息，就是不管持卡者支付过多少比例的还款，发卡银行将针对全部欠款收取利息。举例来说，假如持卡人欠款2千美元，已经还款1千美元，利息将依然根据2千美元来计算，而不是1千美元。

真是刷卡时潇洒，签单时气派，消费时痛快，还款时心疼!

美国人的超前消费已经变成这个国家的一种文化，他们是按自己有多少信用额度来消费，而不是依据自己的收入花钱。根据罗切斯特理工学院金融教授罗伯特·曼宁的统计，2005年近3亿的美国人民平均每人欠账3.1万美元，相当于当年 GDP的2/3。

在几年前的金融危机中，由于失业率显著上升，消费者无力偿还信用卡欠款的比例也日益升高。2008年，信用卡违约额高达410亿美元，2009年的违约额，上升至千亿美元。越来越多的人在寻找专业公司，帮助他们清理债务，大量的信用违约，最终受伤害的是持卡人，尤其是那些毫无节制的“卡奴”。

在台湾地区2300万人口中，约有70万“卡奴”，即每百名经济人口中就有3个人是卡奴。平均每个月有40000人因刷卡过度成为破产者，有40个卡奴因身陷重债而自杀。有媒体称，信用卡已经与毒品、枪支并列为台湾的“三大害”。同样，卡奴现象在香港地区和中国内地也一样触目惊心。

要知道，银行和信用卡公司恢复赢利的手段就是——上调利率。羊毛出在羊身上，发卡机构的损失由持卡人来承担。根据信用卡消费组织的一项调查发现，37%的信用卡公司纷纷全面上调利率，即使对信用记录相对较好的消费者。这一手段，迫使一部分家庭和个人，走向了破产的边缘。那么你还敢使用信用卡吗？尤其是毫无节制地多卡并用的人，更要小心了！正确和理性地使用信用卡，可以适当缓解一下当前的债务之需，只可做偶尔解困之用；但能不用尽量不用，确保自己的财务自由，至少不为每天还贷忧虑担心，因为一旦违约你欠的可是“信用”。