在P2P借贷过程中，利率是最核心的因素，而利率的高低主要由借款人的信用水平决定，因此确定借款人的信用水平是整个业务流程的关键。借款人的信用水平由多种因素综合决定，其中个人信用记录最具权威性。个人信用记录的基本内容主要由自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人账户和收入来源、个人可支配的用于抵押的资产等组成。美国有专门的商业化的个人征信机构，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。我国的全国性个人信用信息基础数据库属于央行，只对各国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开放联网查询。P2P网络借贷平台没有权威渠道可以获得较完备的个人信用记录，如何获得借款人较全面的信息并进行信用评级，成为P2P网络借贷平台的基本工作之一。一种常见的方式是FICO评分（FICO score）。

FICO评分是在美国最有名和使用最广泛的信用评分模型。FICO评分模型中所关注的主要因素有五类：客户的信用偿还历史占35％，信用账户数占30％，使用信用的年限占15％，正在使用的信用类型（分期付款、循环、消费者融资、抵押贷款）占10％，新开立的信用账户占10％。该评分系统具有以下几大特点：

1. 收录了完整、有效的个人信用信息，系统中存放了最近7~10年的个人信用记录，既包含了与银行信用、商业信用有关的个人信用信息，例如支付历史和信用账户等，还包括工商、税务、法院、保险等其他社会公共部门的信息，例如法律诉讼、个人破产记录等。

2. FICO评分系统采用客观的评分方法，由计算机自动完成评估工作，有助于克服人为因素的干扰，防止片面性，更好地遵守国家的法律法规。FICO信用评分模型利用高达数百万的大样本数据，首先确定衡量客户信用、品德以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次，给出各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得出客户的总得分。

3. FICO评分系统可以使贷款人更加精确地界定可以接受的消费信贷的风险，扩大消费信贷的发放范围。信用评分及其自动化操作加速了整个信贷决策过程，申请人可以更加迅速地得到答复，提高了操作效率。例如，信用卡的审批只要一两分钟甚至几秒钟，20%~80%的抵押贷款可以在两天之内得到批复，60%的汽车贷款的审批可以在一小时内完成。

此外，该评分系统还帮助全球80 个国家和地区的客户提高其客户忠诚度和盈利率，减少欺诈损失，管理信贷风险，满足监管与竞争要求并快速获取市场份额。大多数世界领先的银行和信用卡发行机构，以及保险公司、零售商、医疗保险机构等都采用了这一评分系统。