但另一方面，互联网也可以减少不平等。例如，过去有一种不平等的来源——火灾，遭受火灾的人就会无家可归，但保险的出现解决了这个问题。时代在进步，我们要做的就是解决类似的问题。我们应该思考如何让人们可以承担风险，而且过得充实，即使遭遇个人风险也不至于一筹莫展。互联网可以帮助人们分散风险，或者利用大数据来写出更加完善的合同，等等，这类似一种更加广义的保险。

信息技术与金融的结合带来了很多创新，也会催生泡沫。比如说，2013年，比特币的价格从10美元暴涨到1000美元，在希勒看来，这就是典型的泡沫。比特币看似可以独立运作，但这也让其变成了投机者的天堂，造成了市场的混乱。

不过，希勒认为，这仍然是一种创新。目前，我们还在用数千年前就发明了的硬币，但或许应该有新事物来取代它。比特币可能创造了泡沫，但我们的确需要更好的支付系统。支付技术是一个很有希望的新领域，人们都希望商品的价格更准确，合同更为清晰，支付更加方便。

信息技术的发展有可能改善商业和金融的运作方法。谈到互联网金融可能产生的影响，希勒认为，实体科技和金融之间是相互交融的，金融创新的价值不会马上被人们认识，正如印刷机诞生一个世纪后，才出现了报纸，印刷机的价值才体现出来一样。在历史上，实体科技和金融技术相互作用，带来了非凡的成果，但这个过程比较慢，新生的互联网技术也同样适用于这一规律。发明实质是发现这些发明如何相辅相成，又如何与人们的心理相互作用，不去试一试，我们根本无法知道人们对新的互联网金融技术会如何反应。心理学、行为经济学和互联网金融交融在一起，相互作用，终将改变世界。

互联网与金融民主化

网络社会的崛起，让各个领域在近一个世纪以来相继发生了从“自上而下”到“自下而上”的变革。在经济领域，我们从计划经济走向市场经济；在管理领域，我们从控制型管理走向激励型管理；在文化领域，流行文化日渐昌盛，精英文化不再一统天下；在思想领域，进化论被广泛接受，创世论逐渐成为过去时；世界也正从单极走向多极。

这样的变化同样在金融领域里发生，个人越来越把握金融的主动权。

20世纪50年代，消费者贷款开始。1958年，美国银行（Bank ofAmerica）试发行了6万张信用卡，世界从此进入了中产阶级“透支未来”的信用卡时代。

20世纪70年代开始的货币市场基金使得股票变得大众化。历史数据显示，1950年，仅有9%的美国人拥有股票，而到了2000年，则有超过50%的美国家庭拥有股票。

20世纪80年代，迈克尔·米尔肯（Michael Milken）开创了“垃圾债券”业，将信用等级低的中小企业拉到同一起跑线，成就了MCI（美国第二大长途电话运营商）和CNN。

1999年，PayPal在电子支付上的创新让任何人不仅可以用信用卡付款，也可以用信用卡收款。到了2009年，Square更进一步地创新了支付手段，让任何手机都可变为POS机。

2005年，Zopa（Zone of Possible Agreement，互联网上第一家P2P银行）诞生，它开创的P2P贷款，让任何人都可以绕开银行，实现放贷和借贷。

金融和互联网一样，同样具有“水”的性质。它的影响力并不会只局限在某几个垂直领域里，而是渗透在各行各业、各种专业领域的诸多细节处，无声地使世界发生改变。因此，当互联网和金融相遇、成就互联网金融时，它的渗透力会更强，推动自下而上、更具普惠性的金融民主化。